Sottoscrivere un contratto di mutuo è una delle decisioni finanziarie più importanti nella vita di una persona. Che si tratti dell'acquisto della prima casa, della ristrutturazione di un immobile o di un investimento, conoscere nel dettaglio come funziona un mutuo è fondamentale per evitare brutte sorprese. In questo articolo ti spieghiamo tutto quello che c'è da sapere prima di firmare un contratto di mutuo, con consigli pratici e informazioni utili.

Cos'è un contratto di mutuo

Il mutuo è un contratto attraverso il quale una banca o un istituto finanziario concede una somma di denaro a un cliente (mutuatario), il quale si impegna a restituirla in un determinato periodo di tempo, con l'aggiunta di interessi.

La forma più comune è il mutuo ipotecario, in cui l'immobile acquistato funge da garanzia per la banca.

1. Tipologie di mutuo

Mutuo a tasso fisso

Il tasso d'interesse rimane invariato per tutta la durata del contratto. È ideale per chi vuole sicurezza e rate costanti.

Mutuo a tasso variabile

Il tasso varia in base all'andamento di un indice di riferimento (solitamente l'Euribor). Più rischioso, ma potenzialmente più vantaggioso.

Mutuo a tasso misto o variabile con cap

Un mix tra fisso e variabile, oppure un variabile con un tetto massimo (cap) che limita l'aumento degli interessi.

2. Requisiti per ottenere un mutuo

Per ottenere un mutuo è necessario dimostrare:

• Reddito stabile e sufficiente

• Buona affidabilità creditizia

• Età compresa (di solito) tra 18 e 75 anni

• Assenza di segnalazioni come cattivo pagatore

La banca valuterà anche il rapporto rata/reddito, che in genere non dovrebbe superare il 30-35%.

3. Documentazione necessaria

Tra i documenti richiesti:

• Documento d'identità e codice fiscale

• Certificazione dei redditi (busta paga, CUD, dichiarazione dei redditi)

• Documentazione sull'immobile (visura catastale, atto di provenienza, planimetria)

• Contratto preliminare di compravendita

4. Costi da considerare oltre la rata

Quando si parla di mutuo, non bisogna considerare solo la rata mensile. Ci sono altri costi da tenere presenti:

• Spese di istruttoria

• Perizia dell'immobile

• Spese notarili

• Imposta sostitutiva (in alcuni casi)

• Assicurazioni obbligatorie (scoppio/incendio) e opzionali (vita, perdita lavoro)

5. TAEG e TAN: cosa significano?

• TAN (Tasso Annuo Nominale): rappresenta il tasso puro d'interesse applicato.

• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include il TAN più tutte le spese accessorie. È l'indicatore più affidabile del costo reale del mutuo.

6. Durata del mutuo

La durata può variare da 5 a 30 anni. Maggiore è la durata, più basse saranno le rate, ma più alto sarà il costo totale degli interessi.

7. Estinzione anticipata

È il diritto di estinguere il mutuo, in parte o totalmente, prima della scadenza. La legge consente l'estinzione anticipata senza penali per i mutui stipulati da persone fisiche per l'acquisto della prima casa.

8. Confrontare le offerte

Prima di firmare, è fondamentale:

• Richiedere più preventivi da banche diverse

• Usare comparatori online

• Leggere attentamente il foglio informativo e la proposta personalizzata

9. Valutare con attenzione le clausole

Leggere il contratto con attenzione è fondamentale. Prestare attenzione a:

• Clausole di indicizzazione

• Penali

• Condizioni di rinegoziazione

• Eventuali spese non evidenziate

10. Chiedere consiglio a un esperto

Un consulente mutui o un notaio di fiducia può aiutarti a valutare l'offerta migliore e capire se ci sono rischi nascosti nel contratto.

Conclusione

Sottoscrivere un contratto di mutuo richiede attenzione, consapevolezza e una buona dose di informazione. Conoscere i termini, i costi e i diritti ti permetterà di fare una scelta più sicura e sostenibile nel tempo. Se stai pensando di accendere un mutuo, prenditi il tempo di valutare ogni aspetto con cura: la tua tranquillità finanziaria dipende anche da questo.